Франшиза – это та часть ущерба по КАСКО, которую при наступлении страхового события страхователь возмещает самостоятельно. Чаще всего размер франшизы выражается фиксированной денежной суммой, либо процентом от стоимости машины.
Применение франшизы в автостраховании КАСКО дает скидку при покупке страхового полиса. Например, приобретая годовую автостраховку с франшизой 200 долл. по риску «Ущерб» для новой Toyota Corolla, страхователь может удешевить полис КАСКО на 350-500 долл., а с франшизой 300 долл. – уже на 500-700 долл. Однако не стоит забывать, что в то же время франшиза ограничивает ответственность страховой компании на сумму, определенную франшизой.
Безусловная франшиза в КАСКО
Наиболее часто встречающийся вид франшизы при страховании авто по рискам КАСКО – это безусловная франшиза. Страхователь, выбирая полис АВТОКАСКО с безусловной франшизой, принимает на себя обязательства при наступлении страхового события самостоятельно нести расходы в пределах определенной суммы. Если ущерб, нанесенный автомобилю, оценивается в сумму, превышающую размер франшизы, страховая компания возмещает разницу. Таким образом, страховая выплата по рискам КАСКО «Ущерб» или «Угон/хищение» представляет собой возмещение ущерба за вычетом безусловной франшизы.
Выбор безусловной франшизы оправдан, если:
• Вы опытный, аккуратный водитель, который редко (не чаще раза в год) попадает в неприятные ситуации на дороге и хранит свой автомобиль в гараже или на охраняемой автостоянке;
• сумма скидки за франшизу больше, чем сумма самой франшизы.
Страхуя машину с безусловной франшизой, можно сэкономить до 70% от стоимости полиса КАСКО. Однако нужно помнить о том, что при наступлении нескольких страховых случаев в течение страхового срока Ваши расходы на выплаты по франшизе могут в разы превысить сэкономленную при покупке страховки КАСКО сумму. Так, если страхователь берет безусловную франшизу до 200 долл. и в течение года три раза попадает в ДТП, то каждый раз он должен будет участвовать в возмещении собственных убытков, покрывая их полностью, если размер ущерба будет оценен в сумму от 200 долл. и выше; или частично, если ущерб окажется менее 200 долл.
Условная франшиза в автостраховании КАСКО
Условная франшиза для держателя полиса КАСКО означает, что страховая компания полностью возмещает ущерб по страховому случаю, если он превышает сумму условной франшизы. Если же расходы на восстановление авто укладываются в сумму условной франшизы, то их полностью несет страхователь.
При этом на размер страховой премии (т.е. на стоимость автостраховки) условная франшиза оказывает гораздо меньшее влияние, нежели безусловная франшиза. Так, если безусловная франшиза до 5% от рыночной стоимости застрахованного автомобиля дает скидку на страховку КАСКО в размере 10-15%, то условная франшиза также до 5% – всего 1-5% скидки.
Стоит ли страховать машину по КАСКО с франшизой?
Приобретая полис страхования КАСКО с франшизой и определяя ее размер, необходимо оценивать:
- Какую сумму Ваше материальное положение позволяет Вам потратить на восстановление авто в случае наступления страхового события?
- Во сколько может обойтись ремонт авто при том или ином повреждении у Вашего дилера (если машина на гарантии) или на неофициальной СТО (если Вы владелец подержанного автомобиля)?
Так, если Вы определили для себя франшизу в пределах 500 долл., а стоимость ремонта самого легкого повреждения в дилерском автосервисе превышает эту сумму, то брать КАСКО с такой франшизой не имеет смысла.
Франшиза в страховании АВТОКАСКО выгодна, если:
- у Вас есть продолжительный опыт безаварийной езды;
- Вам проще самостоятельно оплатить мелкое повреждение автомобиля, чем проходить процедуру оформления страхового случая ради страховой выплаты в размере нескольких тысяч рублей;
- Ваша цель – максимально снизить стоимость полного КАСКО с помощью большой франшизы по риску «Ущерб», так как интерес для Вас представляют только риски КАСКО «Угон/хищение» (а «Ущерб» Вы страхуете вынуждено, так как Ваш страховщик не предлагает страхование исключительно по риску «Угон/хищение» или такая страховка значительно дороже полного КАСКО).
Франшиза КАСКО для подержанных автомобилей
Подержанный автомобиль обычно невозможно застраховать совсем без франшизы. Программы АВТОКАСКО для б/у машин предусматривают франшизу порядка 10% по рискам «Угон/хищение» и «Полная конструктивная гибель». Однако часто обязательная франшиза применяется и при страховании новых автомобилей (в среднем 5% от страховой суммы). Например, если к управлению транспортным средством допущены водители младше 25 лет и со стажем вождения менее 3 лет.
